2020年3月，中国人民银行发布了《2019年支付体系运行总体情况》，报告显示我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数达到7.46亿张，同比增长8.78%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，较上年同期的0.49张有显著增长。
与此同时，移动支付业务量也呈现迅猛增长。2019年全年，我国移动支付业务量达到1014.31亿笔，金额高达347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%。在信用卡与移动支付业务快速发展的背景下，虚拟信用卡的概念再次进入人们的视野。
什么是虚拟信用卡？
虚拟信用卡，顾名思义，本质上仍然是信用卡，但没有实体卡片。其卡号是基于银行卡中的BIN码派生的虚拟账号，可以应用于线上线下的各类信用支付场景。
相比实体信用卡，虚拟信用卡具有以下特点：
- 开卡审批灵活：虚拟信用卡的开卡流程更加简便，审批时间更短。
- 使用便捷：无需携带实体卡，随时随地可以通过移动设备进行支付。
- 安全性高：虚拟信用卡通常采用动态安全码，降低了盗刷风险。
虚拟信用卡的发展历程
第一世：萌芽阶段（2013年至2014年年末）
虚拟信用卡在我国的萌芽阶段并不顺利。2013年4月，上海农商银行与阿里巴巴联合推出了“信任宝”产品，但由于监管原因未能正式推向市场。随后，中信银行与支付宝、众安保险与腾讯分别推出了虚拟信用卡，但同样遭遇了失败的命运。
第二世：发展阶段（2014年下半年至2017年上半年）
2014年10月，浦发银行推出了“E-GO卡”，随后中国银行、建设银行等也相继推出了各自的虚拟信用卡产品。这一阶段，虚拟信用卡逐渐获得了市场的认可，并在境外消费、在线支付等领域得到了广泛应用。
第三世：融合阶段（2017年下半年起至今）
自2017年下半年起，消费金融公司、金融科技公司等开始涉足虚拟信用卡领域。例如，马上消费金融推出了“安逸花闪付”，中邮消费金融推出了“邮你花云闪付”，这些产品通过银联的云闪付体系实现了线上线下的无缝支付。
虚拟信用卡的未来
虚拟信用卡市场正在形成多方角逐的局面，参与者包括传统银行、消费金融机构、金融科技公司等。传统银行凭借其庞大的用户数据和丰富的业务经验，仍然是行业的主要推动力量。
未来的虚拟信用卡市场将呈现以下趋势：
- 银行主导：银行将继续推动虚拟信用卡的规模化发展，更多中小银行将加入其中。
- 多方合作：消费金融公司、金融科技公司与银联云闪付的合作将继续深化，各方将共同开拓下沉市场。
结语
虚拟信用卡作为一种新兴的支付工具，正在经历快速发展和变革。尽管面临诸多挑战，但其便捷性和安全性使其在未来的支付市场中占据重要地位。随着技术的进步和监管的完善，虚拟信用卡有望成为主流的支付方式之一。
